2024年7月，长阳土家族自治县龙舟坪镇厚丰溪产业桥因暴雨被冲毁，灾毁保险3天内预赔付50.5万元。图为重建后更加牢固的新桥。 驻湖北首席记者 潘庆芳 摄
日前，交通运输部发布“农村公路灾毁保险”交通强国专项试点典型案例，湖北省有5个案例入选。
湖北地形复杂，农村公路灾毁风险高、损失大。2024年，湖北启动交通强国专项试点，构建“省级统筹、市县自主实施”模式，建立“省级补助、市县兜底”保障体系，推行“小灾快赔、大灾预赔”机制。目前，湖北已全面完成13项试点任务，实现覆盖面、理赔实效、防灾能力“三提高”，创新提升性修复、风险减量服务，形成可复制推广的“湖北实践”。
200万元预赔款3天到账
“以前路被冲毁了，光等资金审批就要小半年，现在3天就到账了。”秭归县农村公路事业发展中心主任宋辉感慨道。
2025年7月，连续强降雨导致秭归多条山区公路遭遇塌方与路基损毁。灾情上报后，中国人民财产保险股份有限公司宜昌分公司的查勘车迅速赶往现场，联合查勘组现场定损、当场签字。仅仅3个工作日，200万元预赔款便拨付到位。
速度背后，是湖北探索出的“3个24小时”硬约束：24小时内受理、24小时内现场查勘、24小时内启动赔付流程。对于5万元以下的小额灾损，允许先修后补，乡镇干部只需拍照上传，就能先行抢修。
放眼湖北全省，“暴雨刚停，钱已到账”已成为新常态。湖北省交通运输厅统一出台现场查勘、定损理赔工作指南，全面推行“小灾快赔、大灾预赔”机制。数据显示，2024年首批31个试点县投入保费9700万元，年度赔付约1.1亿元，赔付率高达113%。2025年试点扩至52个县市区，保障里程14.2万公里，仅前两个月赔付金额就已突破2000万元。
更为便利的是，湖北省交通运输厅建成的农村公路灾毁保险数据管理平台已嵌入智慧监管系统，试点县通过平台报损千余处，实现了案件报损、查勘、定损、核验全流程线上闭环。
泥巴墙升级为混凝土挡墙
走进宜都市高坝洲镇宋山冲村，袁万线上一段崭新的混凝土砌石挡墙格外引人注目。村干部陈涛拍了拍坚固的墙身说：“去年汛期这里还是一片狼藉，按老方法就是填点土、垒点石头，如今可不一样了。”
变化的秘密，就藏在湖北创新的提升性修复机制里。
“过去保险只赔基础修复费用，哪里坏了补哪里，结果是年年修、年年毁。”宜都市农村公路服务中心主任张勇介绍。2025年，新保单将提升性修复的单次限额从5万元提升至20万元、累计限额提升至50万元，带动修复理念由简单复原向固本强基转变。
在宜昌市夷陵区，设计介入定损模式让路面修复更加科学精准。2025年6月，小溪塔街道县道小柳线发生塌方，122立方米挡墙垮塌。灾情发生后24小时内，保险公司联合具备公路设计资质的第三方单位赶到现场，3天内便出具了设计方案——将原浆砌片石挡墙升级为抗灾能力更强的混凝土砌石挡墙。“该模式推动单个灾毁项目平均赔付率从55%跃升至90%，损毁发生率较基础修复路段降低70%，累计减少重复修复投入80余万元。”夷陵区公路建设养护中心副主任高小成介绍。
目前，湖北省交通运输厅已将“提升性修复”理念纳入全省工作指南，配套出台《估值换算标准》，建立了分技术等级、分地形地质的农村公路估值模型，为科学投保、精准定损提供了依据。
小灾小毁合并立案
在宜都市高坝洲镇农村公路管理办公室，负责人姚蓉查看手机上各村上报的小塌方、小冲刷等信息，“以前每条路都设有绝对免赔额，小灾小损赔不了多少钱，村民干脆自己凑钱悄悄修。而现在，情况大不相同了。”
转变缘于免赔额设计的一次巧妙调整。宜都将过去“每条路单设免赔额”改为“以村为单位统筹计算免赔额”，各村可以把多条路的小灾小损合并立案报案。2025年7月新合同落地后，全市灾毁报案量同比上升了八成，但由于处置及时，反而避免了小灾小毁拖成大病害。
五峰土家族自治县则在理赔精准度上下足了功夫。针对理赔复核中易出现的争议，五峰土家族自治县独创了资料、合同、现场三重核查机制：先依据影像资料核实灾情真伪，再对照保险合同逐条协商修复方案，最后组织理赔专员现场复勘确认。
如今，湖北省交通运输厅已构建起“三统一、三自主、三保障”的协同推进机制：统一估值换算标准、投保费率指标、理赔工作规范，为全省试点划定基准线；同时赋予各县充分的自主权，可以自主遴选承保机构、自主优化合同条款、自主开展特色创新；落实组织、资金和数据保障，省财政每年安排4000万元补助资金并纳入预算，各试点县足额配套投保资金，两年来全省累计落实投保资金达2.27亿元，为农村公路灾后重建保障兜底。
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